Hindistondagi mobil to'lovlar - Mobile payments in India

Mobil to'lovlar bu to'lov usulidir mobil telefonlar. Naqd pul, chek va kredit karta kabi usullarni qo'llash o'rniga, mijoz pul o'tkazish yoki tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirish uchun mobil telefondan foydalanishi mumkin. Mijoz an yuborish orqali pul o'tkazishi yoki tovar va xizmatlar uchun haq to'lashi mumkin SMS, Java dasturidan foydalanib tugadi GPRS, a WAP xizmat, tugadi IVR yoki boshqa mobil aloqa texnologiyalari. Hindistonda bu xizmat bank -LED.[1] Ushbu xizmatdan foydalanishni istagan mijozlar ushbu xizmatni taqdim etuvchi banklarda ro'yxatdan o'tishlari kerak. Hozirda ushbu xizmat bir nechta yirik banklar tomonidan taklif qilinmoqda va yanada o'sishi kutilmoqda.[2] Hindistonning mobil to'lovlar forumi (MPFI) Hindistondagi mobil to'lovlarni joylashtirish uchun mas'ul bo'lgan soyabon tashkilotdir.[3]

Hindiston dunyodagi eng yirik mobil aloqa to'lovlari bozoridir.[4]

Fon

Hindistonda juda ko'p bank bo'lmagan aholi bor,[5] ularning aksariyati qishloq joylarda istiqomat qiladi. An'anaviy bank sanoati Hindistonning yirik qishloq aholisi ehtiyojlarini qondira olmaydi.[6] Qishloq joylarda odatdagi bank filialini tashkil etish infratuzilma va qo'shimcha xodimlar uchun katta miqdordagi mablag'ni sarflashni talab qiladi. Qishloq hindularining aksariyati ishonchli moliyaviy manbalardan depozitlar va mablag 'olishni o'z ichiga olgan asosiy moliyaviy xizmatlardan foydalanish imkoniyatidan mahrum.

Hindistonda mobil telefonlarning o'sishi

Abonent bazasi hajmini ko'rsatuvchi shtrix-grafik
Hindistonda uyali aloqa abonentlari bazasining yillik o'sishi

Biroq, Hindiston ikkinchi eng yirik telekommunikatsiya bozori hisoblanadi va ega 1100,37 million mobil telefon mijozlari. Uyali telefonlar hatto chekka qishloqlarda ham keng tarqalgan. Uyali telefon sanoati haddan tashqari o'sib bormoqda 200 million yiliga. Kutilgan edi[kim tomonidan? ] 2015 yilga kelib bir yarim milliard ko'rsatkichga erishish. Shaharlik abonentlarning ulushi 66 foizni, qishloq abonentlarining ulushi 34 foizni tashkil etdi. 2011 yil may oyida obuna soni bo'yicha oylik sof qo'shilish miqdori 13,35 millionni tashkil etdi. Ularning 7,33 millioni shahar segmenti va 6,02 millioni qishloq segmenti vakillari edi. Obuna o'sishining oylik darajasi shahar segmentlari uchun 55%, qishloq segmentlari uchun 45%.[7] Ushbu kontekstni hisobga olgan holda, mobil telefonni moliyaviy xizmatlardan inklyuziv foydalanishni ta'minlash uchun iqtisodiy jihatdan foydali vosita deb hisoblash mumkin.

Mobil telefonlarning farovonlikka ta'siri

Uyali telefoniya, asosan, axborot cheklangan hududlardagi agentlarga yanada maqbul arbitraj bilan shug'ullanishlariga imkon berish orqali ta'sir ko'rsatdi. Baliqchilar va ulgurji savdogarlar tomonidan uyali telefonlarning qabul qilinishi narxlarning tarqalishini keskin pasayishiga, chiqindilarni to'liq yo'q qilinishiga va ularning deyarli mukammal bajarilishiga olib keldi. bitta narx qonuni. Ham iste'molchilar, ham ishlab chiqaruvchilarning farovonligi oshdi.[8]

Mobil to'lovlar naqd pul bilan ishlash, saqlash va o'tkazish bilan bog'liq operatsiyalarning operatsion jihatlari va tegishli xarajatlarini yumshatish va moliyaviy inklyuziya uchun kuchli platformani yaratish orqali farovonlikka ijobiy ta'sir ko'rsatishi mumkin.

Darhol to'lov xizmati (IMPS)

Asosiy maqola: Darhol to'lov xizmati

2010 yil 22-noyabrda NPCI tezkor to'lov xizmatlarini (IMPS) ishga tushirdi, mobil telefonlar orqali bir zumda, 24 soat × 7, banklararo elektron pul o'tkazish xizmatini taklif qildi. IMPS mijozlarga o'zlarining bank hisob raqamlariga kirish uchun kanal sifatida mobil vositalardan foydalanishni osonlashtiradi va zudlik bilan tasdiqlash xususiyatlari bilan xavfsiz tarzda yuqori banklararo fond o'tkazmalarini o'tkazadi.

900 milliondan ortiq uyali aloqa abonentlari va ishonchli to'lov infratuzilmasi bo'lgan IMPS o'z mijozlari uchun o'zlarining bank hisob raqamlariga kirish, pul mablag'larini yuborish va chakana savdoni elektronlashtirish maqsadiga xizmat qilish uchun afzalroq kanal sifatida mobil vositalardan foydalanish imkoniyatini berish maqsadlarini yaxshi bajarmoqda. to'lovlar. 54 dan ortiq banklar o'z mijozlariga IMPS xizmatlarini taklif qilishmoqda.[iqtibos kerak ]

IMPS-ning asosiy maqsadi ham imkon berishdir mikropaymentlar veb-brauzer yoki Java dastur imkoniyatlarini qo'llab-quvvatlaydigan yuqori darajadagi telefonlardan tashqari, faqat ovozli va matnli telefonlarni qo'llab-quvvatlaydigan past darajadagi mobil qurilmalarda. Mobil to'lov xizmatiga obuna bo'lgan kishi boshqa obuna bo'lgan boshqa shaxsga ham pul yuborishi kerak. Bu mustaqil bo'lishi kerak mobil tarmoq va har qanday shaxs tegishli bo'lgan bank. Bu deb nomlanadi birgalikda ishlash va har qanday yirik texnologiyaning muvaffaqiyatli bo'lishi uchun asosiy tashvish.[9]

Hindistonda IMPSni etkazib berish modeli bank bilan bog'liq bo'ladi;[10] shuni anglatadiki, ushbu xizmatdan foydalanishni istagan mijozlar quyidagilarga ega bo'lishi kerak:

  • Dastlab, mamlakatdagi har qanday tarmoq operatori bilan ro'yxatdan o'tgan mobil telefon hisob qaydnomasi va
  • Bank hisob raqami
  • Bankda mobil to'lov xizmatiga ro'yxatdan o'ting

Aksincha, Keniya kabi mamlakatlarda uyali aloqa operatorlari mobil moliyaviy xizmatlarning rivojlanishiga etakchilik qilmoqdalar. Bank bilan bog'langan modelni tanlash mobil to'lovlar bo'yicha asosiy operatsiyalar asosida qurilgan turli xil qo'shimcha qiymatli moliyaviy xizmatlarni taklif etadi. Mobil moliyaviy echimlar g'oyasi shundan keyingina jamiyatning barcha darajalariga: xaridorlarga, savdogarlarga, biznes uylariga va hukumatga tarqaladi.

Texnik standartlar tomonidan belgilanadi MPFI va turli xil ishtirok etuvchi tashkilotlar tomonidan tasdiqlanganidan so'ng amalga oshiriladi RBI.

Asosiy xususiyatlar

IMPS mablag'larini o'tkazishning asosiy xususiyatlari quyidagilar:

  • Darhol pul o'tkazmasi
  • 24 soat, 365 kunlik mavjudlik
  • Yuboruvchi va oluvchiga kredit va debet tasdiqlari
  • Oddiy va ishlatish uchun qulay
  • Tez, arzon, xavfsiz va xavfsiz, kirish mumkin

Hozirda IMPS xizmati mijozlarga turli xil kanallar, jumladan SMS, Bank Mobile Application va USSD (* 99 #) orqali taqdim etiladi.

Tranzaksiya oqimi

IMPS uchun tranzaktsiyalar oqimini oddiygina "mijoz-bank-bank-mijoz" deb ta'riflash mumkin. Mijoz operatsiyani bank shlyuziga SMS yuborish orqali boshlaganida, ushbu SMS mobil to'lov provayderi (MPP) tomonidan qayta ishlanadi. MPP ning roli standartlar hujjatida belgilangan. Mijozning bankida tegishli tekshiruvlardan so'ng, operatsiya markazga yo'naltiriladi almashtirish. Kommutatsiya agentligining rolini Hindistonning Milliy to'lovlar korporatsiyasi (NPCI) o'ynaydi. NPCI MMID asosida tranzaksiyalarni oluvchilarning bankiga yo'naltiradi.

Bitim quyidagi ma'lumotlarni yuborish orqali boshlanadi:

  • To'lov oluvchining mobil raqami
  • To'lov oluvchining etti raqamli MMID
  • O'tkaziladigan pul miqdori
  • To'rt xonali shaxsiy identifikatsiya raqami To'lovchining (PIN)

Bitimning turiga qarab ikkala tomon (to'lovchi va oluvchi) yoki bitim to'g'risida faqat bitta tomon xabardor qilinadi. Muvaffaqiyatli tranzaksiya to'g'risida SMS yuborish orqali ikkala tomonga xabar beriladi.

MPP va banklar o'rtasidagi aloqa yordamida amalga oshiriladi ISO 8583 xabar formati,[11] bu Hindistondagi barcha moliyaviy xabarlar uchun standart xabar formati. Belgilangan standartlarga va xabarlar formatiga muvofiqligini va muvofiqligini sinab ko'rish uchun IIT Madrasda sertifikatlash laboratoriyasi tashkil etilmoqda.[iqtibos kerak ]

MMID

Mobil pul identifikatori (MMID) tranzaktsiyada ishtirok etadigan foydalanuvchining aniqlovchi asosiy tafsilotidir. MMID - mijozga xizmat ko'rsatish uchun bankda ro'yxatdan o'tgandan so'ng beriladigan etti xonali raqam. MMID-ning ettita raqamida foydalanuvchi bankini aniqlash uchun ishlatiladigan to'rtta raqam va foydalanuvchining hisob raqamini aniqlash uchun uchta raqam mavjud.

Mobil raqam va MMID mijozning tegishli bankdagi hisob raqamini noyob tarzda aniqlaydi. MMID dizayni mijozlarga bitta mobil raqamga bog'langan bir nechta bank hisobvarag'ini yuritishga imkon beradi; har bir bank hisobvarag'ida o'z MMID mavjud. Bundan tashqari, pul oluvchining MMID-ni oluvchining mobil telefon raqami bilan birga kiritish kerakligi sababli, to'lovchining o'zi bilmay noto'g'ri telefon raqamini kiritganida noto'g'ri operatsiya qilish imkoniyatini kamaytirishga xizmat qiladi.

MMID maxfiy bo'lishi kerak emas - bu shunchaki identifikator va u mijoz haqida hech qanday maxfiy ma'lumotlarni bermaydi. Masalan, savdogar mijozlardan to'lovlarni olish uchun o'z mobil telefon raqamini va MMID-ni reklama qiladi.

Aloqa kanallari

Mobil to'lovlar xizmati ko'plab aloqa kanallarida mavjud. To'liq uchidan oxirigacha xizmat ko'rsatish uchun quyidagi aloqa kanallari ko'pincha birgalikda ishlatiladi:[12]

  • SMS
  • WAP
  • USSD
  • IVR
  • Telefonga asoslangan dastur: J2ME / BREW
  • Bankomat
  • Internet

Foydalanuvchi mobil telefon imkoniyatlariga qarab ma'lum bir aloqa kanallari to'plamidan foydalanadi. Standartlarni amalga oshirish ishlatilgan to'plamga qarab farq qiladi.

Ilovaga asoslangan

Ko'pgina banklar Java-ilovasini taqdim etadilar, uni Java-ga asoslangan telefonga yuklab olish mumkin, bu foydalanuvchini pul o'tkazmalari jarayonida boshqaradi. Mobil qurilmadagi Java dasturi orqali yuborilgan SMS Internet-bank operatsiyasi kabi xavfsizdir, chunki u foydalanuvchi va bank o'rtasida shifrlanishi mumkin.[iqtibos kerak ]

SMS va IVR

SMS-IVR kombinatsiyasi Java imkoniyatisiz mobil telefonlar uchun operatsiyalar uchun ishlatiladi. SMS-xabar bank tomonidan taqdim etilgan telefon raqamiga yuboriladi va IVR-chaqiruv orqali autentifikatsiya qilish uchun foydalaniladi va tranzaksiya ovozli tranzaksiya sifatida amalga oshiriladi, uning oxirida foydalanuvchidan raqamni kiritish talab qilinadi. MPIN. SMS kanali xabarnoma xabarlarini yuborish uchun ishlatiladi, IVR kanali esa u kabi xavfsiz GSM kanali.

USSD

Bitim ham tugallanishi mumkin USSD. USSD-sessiya foydalanuvchiga pullik oluvchining mobil raqami va MMID-ni kiritishga imkon beradigan menyu orqali oddiy ko'rsatmalar beradi va autentifikatsiya qilish uchun foydalanuvchining o'z MMID va PIN-kodlarini taqdim etadi.

Xavfsizlik

Har qanday aloqa kanalining o'ziga xos xavfsizlik mexanizmlari mavjud. Bundan tashqari, RBI tomonidan chiqarilgan mobil to'lovlar xavfsizligi bo'yicha ko'rsatmalar[13] talab qilish ikki faktorli autentifikatsiya ishlaydigan mexanizm. Ushbu kontekstda ikki faktorli autentifikatsiya quyidagilardan iborat:

  • Siz bilasiz: foydalanuvchi PIN-kodi, MMID
  • Sizda nima bor: mobil raqam, mobil telefon, SIM-karta

Hech qanday bitim maxfiy PIN-kod ishlatmasdan amalga oshirilmaydi. Ko'rsatmalarda, shuningdek, operatsiyalar paytida yuborilishi mumkin bo'lgan pul miqdori chegarasi ko'rsatilgan.

Ishlardan foydalaning

Mobil to'lovlar asosiy arxitektura bir-biriga mos kelishini va boshqa tengdoshlar, savdogarlar va davlat idoralariga to'lovlarni qo'llab-quvvatlashni hisobga olgan holda, turli xil foydalanish imkoniyatlarini beradi.

Oldindan to'langan mobil to'lov

Oldindan to'langan mobil aloqa abonentlari uchun mobil hisobni to'ldirish - bu mobil aloqa bilan bog'liq eng keng tarqalgan moliyaviy operatsiyalardan biridir. Agar mobil hisobni to'ldirish uchun to'lovni mobil telefon orqali ham amalga oshirish mumkin bo'lsa, buni amalga oshirish ancha osonlashadi. Hozirda mavjud bo'lgan va paydo bo'layotgan ko'plab onlayn zaryadlash imkoniyatlari mavjud bo'lib, ular ushbu biznes segmentida tez o'sishga ishora qilmoqda.[14]

Ichki tengdoshlararo pul o'tkazmalari

Shuningdek, mobil to'lovlar orqali pul o'tkazish uchun foydalanish mumkin. Hindistondagi mehnat muhojirlari (boshqa shtatlardan) o'zlarining tug'ilgan shtatlaridagi qarindoshlariga pul o'tkazishlari kerak. Ushbu xizmatdan foydalangan holda, pul o'tkazish xavfsiz, tezkor va samarali bo'lib, sinov asosida o'tkazilgan.[15] Bu ushbu demografik ma'lumotlarda mobil to'lov xizmatlarini qabul qilish uchun juda muhim haydovchi rolini o'ynashi mumkin.

Bill va savdogarlar uchun to'lovlar

Hisob-kitob to'lovlari foydalanuvchi va kommunal xizmat ko'rsatuvchi kompaniyalar uchun qulaylik yaratadi. Savdogarlarga to'lash uchun ular xaridor uchun boshqa vositani taklif qilishadi, bu esa naqd pulni boshqarishni sezilarli darajada kamaytiradi.

Boshqaruv

Mobil to'lovlar davlat xizmatlari bilan o'zaro aloqalarga katta ta'sir ko'rsatishi mumkin va Hindistonda o'rganilmoqda.[16] Mobil to'lovlar davlat to'lovlari operatsiyalaridagi asosiy talablarni kuzatish va hisobga olish uchun qulaydir. Hukumatning teng huquqli to'lovlarini mobil to'lov kanallari yordamida ham osonlashtirish mumkin[17] va shunga o'xshash sxemalar bo'yicha o'rganilmoqda NREGA.[18]

Biznesning yangi imkoniyatlari

Mobil to'lovlar yangi biznes modellari uchun ham imkoniyat ochishi mumkin edi, chunki endi deyarli bir zumda kichik miqdordagi pullarni to'lash va olish imkoniyati paydo bo'ladi. Bozorda mobil to'lov operatsiyalariga asoslangan turli xil qo'shimcha xizmatlar allaqachon kirib kelmoqda.[19]

Mobil to'lovlarni qabul qilish

Hindistonda mobil to'lov xizmatlariga bo'lgan ehtiyoj va istakni kuchaytiradigan turli xil drayvlar mavjud va hind sharoitida texnologiyani o'zlashtirishni ta'minlash uchun bir nechta muammolarni hal qilish kerak. Hindistonning "Mobil to'lovlar forumi" ning muhim rollaridan biri bu mobil moliyaviy xizmatlardan keng foydalanishni taqiqlashi mumkin bo'lgan ushbu muammolarni hal qilishdir. RedSeer Consulting hisobotiga ko'ra, Hindiston bozori 2020 yilga qadar 160 million noyob mobil to'lov foydalanuvchilardan iborat bo'lib, 2025 yilga kelib 800 milliongacha o'sadi, tranzaksiya hajmi 7,092 trillion rupiyani tashkil etib, 3,5 foizni tashkil etadi. Kam daromadli guruhlar 2025 yilga qadar mobil hamyonlar bilan kichikroq operatsiyalarni amalga oshiradilar.[20]

Mobil moliyaviy xizmatlar uchun haydovchilar

  • Uyali aloqa abonentlarining yuqori kirish darajasi.[21]
  • Mobil to'ldirish xizmatlari, ichki pul o'tkazmalari va to'lovlarni mobil telefon orqali juda qulay tarzda amalga oshirish mumkin.
  • Uyali aloqa xizmatlari uchun qo'ng'iroq ohangini yuklab olish, Bollivud musiqasi, kriket o'yinlarini yangilash va hk. Uchun talab va o'sib borayotgan ekotizim. Shunday qilib, boshqa xizmatni, ayniqsa moliyaviy xizmatlarni qabul qilish ijobiy bo'lishi kerak.
  • Hozirda bankda hisob raqamiga ega bo'lmagan odamlar uchun moliyaviy tizimning bir qismi bo'lish uchun harakat qiling. Norasmiy sektorda naqd pul bilan ishlash, saqlash va o'tkazish qiymati juda yuqori. Uyali aloqa vositasida asosiy moliyaviy operatsiyalarni bajarish qobiliyati haydovchi rolini o'ynashi mumkin.
  • Aholining katta qismi juda yosh bo'lgan Hindistonda kuchli demografik dividend mavjud. Yoshlar tez-tez yangi texnologiyalar va xizmatlarni olishga intilishadi.

Hindistondagi mobil moliyaviy xizmatlarning muammolari

  • Savodxonlikning past darajasi muammo bo'lib, ovozli xizmatlar potentsial echimni taklif qiladi. Ovozga asoslangan echimlar, ayniqsa mahalliy tillarda, ikkita asosiy afzalliklarga ega: ular barcha telefonlarda ishlashi mumkin va texnologiya yoki savodxonlik darajasi bilan qulaylik darajasidan qat'i nazar, hamma foydalanishi mumkin.
  • Mobil moliyaviy xizmatlar barcha chiptalar hajmidagi tranzaktsiyalar uchun qulaylik, narx, samaradorlik, o'zaro ishlash va xavfsizlik jihatidan samarali bo'lishi kerak.
  • M-to'lovlar imkoniyatlari hatto past darajadagi mobil telefonlarda ham mavjud bo'lishi kerak.[22]

Moliyaviy inklyuziya

Bankda bo'lmagan aholini keng toifalarga ajratish mumkin: bank infratuzilmasi yo'qligi sababli hisob raqamlarini ochmaydiganlar, turli sabablarga ko'ra (qashshoqlik va shaxsni tasdiqlovchi hujjatlarning etishmasligi kabi) hisob ochish talab qilinadigan mezonlardan o'tmaganlar; va hozirda hisob ochish talabini ko'rmaydiganlar.[23] Ushbu jarayonni uch tomonga bo'lish mumkin: bankda hisob raqamini ochish, hisobni boshqarish va moliyaviy xizmatlar va mahsulotlar to'plamidan foydalanish huquqi. Hisob raqamini ochish uchun bankni qondirish kerak KYC (Xaridoringizni bilib oling) me'yorlari. Bank bo'lmaganlar uchun haqiqiy shaxsni taqdim etish juda qiyin. Shu maqsadda Hindistonning noyob identifikatsiya qilish vakolatxonasi (UIDAI) bank hisob raqamlarini ochish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan shaxsni tasdiqlashning yagona manbasini taklif qilish vazifasini bajarishga kirishdi. Hisobni boshqarish - bu mobil pul echimlari mijozlar uchun ham, banklar uchun ham osonroq, tezroq va arzonroq bo'ladi. Asosiy muammo - bu hisobvaraq ochish uchun jiddiy sabablarni keltirib chiqaradigan talabga asoslangan moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni ishlab chiqish mumkinligini aniqlashdir. Masalan, umumiy ehtiyoj bu past qiymatli va arzon kredit bo'lib, u uchun bankda bo'lmaganlar odatda hech qanday garov ta'minlay olmaydilar. Agar ushbu ehtiyojni tegishli biznes modeli orqali hal qilish mumkin bo'lsa, u holda ushbu kreditni to'lash nuqtai nazaridan boshqarish mobil qurilmada osonroq bo'ladi. Shu nuqtai nazardan, mobil to'lov echimlari, shubhasiz, har ikki toifadagi banklar uchun pul o'tkazmalari uchun samarali kanalni taqdim etish orqali yordam berishi mumkin.

Banklar mavjud bo'lmagan bank hisob raqamiga pul mablag'larini kiritish masalasi bank korrespondentsiyalari tushunchasi bilan hal qilinadi.

Bank muxbiri

Mobil to'lovlar elektron to'lovlarni amalga oshirishga imkon beradigan bo'lsa-da, ular bankka pul mablag'larini kiritishga imkon bermaydi. The Hindistonning zaxira banki (RBI) ushbu masalaga bank muxbirining (BC) lavozimini yaratish orqali murojaat qildi.[24] Miloddan avvalgi vazifasi bank va uning mijozlari o'rtasida an'anaviy bankni amalga oshirish mumkin bo'lmagan joylarda interfeys vazifasini bajarishdan iborat. Banklar ishonchli uchinchi shaxsni qishloqqa miloddan avvalgi shaxs sifatida tayinlashlari mumkin. Bank bilan operatsiya qilishni istagan barcha qishloq aholisi miloddan avvalgi aloqa bilan bog'lanishlari mumkin. Depozit va pulni qaytarib olish miloddan avvalgi davr bilan shug'ullanadi. Biror kishi miloddan avvalgi depozitga pul qo'yganida, darhol uning hisob raqamiga pul tushadi. Shundan keyin odam o'z mobil telefonidan qo'shimcha operatsiyalar uchun foydalanishi mumkin.

Mobil bank xizmatidagi farqlar

O'rtasidagi asosiy farq mobil bank xizmatlari va mobil to'lovlar - bu bankning umuman absententsiyasi hisob raqami. Mobil bank xizmatida yoki Internet-banking, pulni faqat oluvchining hisob raqami oldindan bilgan holda o'tkazish mumkin. To'lovchining hisobvarag'i to'lovchida ro'yxatdan o'tkazilishi kerak va shundan keyingina mablag 'o'tkazilishi mumkin.

Mobil to'lovlarda hisob raqami hammaga ochiq bo'lmasligi uchun maskalanadi. Pul o'tkazish uchun shaxsning hisob raqamini bilmaslik kerak.[25] Bu chiptalarni sotib olishdan avtoulovni to'lashgacha bir qator imkoniyatlarni ochib beradi, agar oddiy raqamli operatsiya uchun hisob raqami majburiy bo'lgan bo'lsa, ikkalasi ham amalga oshirilmas edi.

Adabiyotlar

  1. ^ http://www.rbi.org.in/Scripts/bs_viewcontent.aspx?Id=1750
  2. ^ "Arxivlangan nusxa" (PDF). Arxivlandi asl nusxasi (PDF) 2010-12-14 kunlari. Olingan 2010-12-10.CS1 maint: nom sifatida arxivlangan nusxa (havola)
  3. ^ "Arxivlangan nusxa". Arxivlandi asl nusxasi 2011-07-21. Olingan 2010-12-10.CS1 maint: nom sifatida arxivlangan nusxa (havola)
  4. ^ "Osiyodagi texnika - Osiyodagi boshlang'ich ekotizimni birlashtiruvchi". www.techinasia.com. Olingan 2018-04-17.
  5. ^ "Arxivlangan nusxa" (PDF). Arxivlandi asl nusxasi (PDF) 2010-12-23 kunlari. Olingan 2010-12-10.CS1 maint: nom sifatida arxivlangan nusxa (havola)
  6. ^ http://www.censusindia.gov.in/Census_Data_2001/Census_data_finder/A_Series/Number_of_Village.htm
  7. ^ "Arxivlangan nusxa" (PDF). Arxivlandi asl nusxasi (PDF) 2011-10-27 kunlari. Olingan 2011-10-31.CS1 maint: nom sifatida arxivlangan nusxa (havola)
  8. ^ Jensen, Robert (2007). "Raqamli ta'minot: Janubiy Hindiston baliqchilik sohasidagi axborot (texnologiyalar), bozor ko'rsatkichlari va farovonligi". Iqtisodiyotning har choraklik jurnali. 122 (3): 879–924. CiteSeerX  10.1.1.362.7756. doi:10.1162 / qjec.122.3.879.
  9. ^ Chandrahalar, Praven, Deepti Kumar, Ramya Kartik, Timoti Gonsalvesh, Asok Jxunxxunvala va Gaurav Raina. "Mobil to'lovlar arxitekturasining ba'zi dizayn jihatlari." Aloqa sohasida (NCC), 2011 yilgi Milliy konferentsiya, 1-5 betlar. IEEE, 2011 yil.
  10. ^ http://www.rbi.org.in/Scripts/bs_viewcontent.aspx?Id=1750
  11. ^ Kumar, D .; Gonsalvesh, T.A .; Jxunxxunvala, A .; Raina, G.; Aloqa (NCC), Raqamli ob'ekt identifikatori bo'yicha 2010 yilgi milliy konferentsiya: 10.1109 / NCC.2010.5430160 Nashr qilingan yil: 2010 yil, Sahifa (lar): 1-5
  12. ^ "Arxivlangan nusxa" (PDF). Arxivlandi asl nusxasi (PDF) 2014-06-11. Olingan 2014-01-07.CS1 maint: nom sifatida arxivlangan nusxa (havola)
  13. ^ http://www.rbi.org.in/Scripts/bs_viewcontent.aspx?Id=1750
  14. ^ http://theagni.com/2011/07/28/state-of-online-recharge-mobile-services-in-india/
  15. ^ "Suratning mehnat muhojirlari uchun mobil bank xizmati". The Times Of India. 4 sentyabr 2010 yil.
  16. ^ http://www.thehindubusinessline.com/industry-and-economy/government-and-policy/article2397199.ece
  17. ^ cga.nic.in/pdf/DougJohnson.pdf
  18. ^ nrega.nic.in/circular/minutes%20ICT%20meeting%2017-11-2009.pdf
  19. ^ https://home.kpmg/cn/en/home/insights/2011/07/2011-mobile-payments-outlook-o-201107.html
  20. ^ Kashshof, The. "Hindistonda raqamli to'lovlar bozori 3 baravar o'sishi mumkin: Hisobot". Kashshof. Olingan 2020-08-24.
  21. ^ "Arxivlangan nusxa" (PDF). Arxivlandi asl nusxasi (PDF) 2013-10-23 kunlari. Olingan 2014-01-07.CS1 maint: nom sifatida arxivlangan nusxa (havola)
  22. ^ [1]
  23. ^ http://www.rbi.org.in/scripts/bs_speechesview.aspx?id=342
  24. ^ http://www.rbi.org.in/scripts/NotificationUser.aspx?Mode=0&Id=2718
  25. ^ Kumar, D .; Gonsalvesh, T.A .; Jxunxxunvala, A .; Raina, G.; Communications (NCC), 2010 raqamli ob'ekt identifikatori bo'yicha milliy konferentsiya: 10.1109 / NCC.2010.5430160; Nashr qilingan yil: 2010 yil; Sahifalar: 1-5

Tashqi havolalar