To'lov protsessori - Payment processor

A to'lov protsessori moliyaviy hisob-kitoblar uchun qandaydir tranzistor, texnik jihatdan teskari valyuta ayirboshlash tomonidan tayinlangan (ko'pincha uchinchi shaxs) savdogar kabi turli xil kanallardan operatsiyalarni bajarish uchun kredit kartalar va debet kartalari uchun savdogarlarni sotib oluvchi banklar. Ular odatda ikki turga bo'linadi: old va orqa tomon.

Front-end protsessorlari turli xil kartalar assotsiatsiyalari bilan bog'lanishadi va savdo banklari savdogarlariga avtorizatsiya va hisob-kitob xizmatlarini etkazib berishadi. Orqa uchli protsessorlar oldingi protsessorlardan hisob-kitoblarni qabul qiladi va Federal zaxira banki masalan, dan pulni ko'chiring emitent bank savdo bankiga.

Odatda bir necha soniya davom etadigan operatsiyada to'lov protsessori olingan ma'lumotlarni ham tegishli kartaga yuborish orqali tekshiradi. emitent bank yoki tekshirish uchun kartalar assotsiatsiyasi, shuningdek tranzaktsiyaga qarshi firibgarlikka qarshi bir qator choralarni ko'rish.

Operatsiyani tasdiqlash ehtimolini aniqlash uchun qo'shimcha parametrlardan, shu jumladan kartaning chiqarilgan mamlakatidan va uning oldingi to'lov tarixidan foydalaniladi.

To'lov protsessori kredit karta tafsilotlari tasdiqlanganligini tasdiqlaganidan so'ng, ma'lumot qayta uzatiladi to'lov shlyuzi savdogarga, u keyinchalik to'lov operatsiyasini bajaradi. Agar tekshiruv kartalar assotsiatsiyasi tomonidan rad etilsa, to'lov protsessori ma'lumotni savdogarga etkazadi va u operatsiyani rad etadi.

To'lov texnologiyasining rivojlanishi

Asrlar davomida metall tanga ishlatilganidan keyin[1], qog'oz valyuta Xitoyda birinchi marta paydo bo'ldi[2] Tang sulolasi davrida (10 atrofida)th milodiy asr) va keyinchalik g'arbga 17-yilda kiritilganth asr[3]. Shuningdek, 17-dath asr, odamlar cheklardan foydalanishni boshladilar[4] 1800-yillardan 1900-yillarning boshlariga qadar ommalashgan to'lov usuli sifatida. Ko'p turdagi valyutalarni tartibga solish va markazlashtirishga yordam berish uchun AQSh Kongressi o'tdi 1913 yilda Federal zaxira to'g'risidagi qonun[5].

Birinchi to'lov kartasi[6] 1950 yilda Ralph Schneider va Frank McNamara tomonidan a'zolarning Diners 'Club-da zaryad kartalaridan foydalanishlariga ruxsat berish uchun yaratilgan va iste'molchilar har oy o'zlarining hisob-kitoblarini to'liq to'lashlari kerak edi. 1959 yilda, American Express[7] foydalanuvchilarga oydan oyga balans o'tkazish imkoniyatini beradigan birinchi kredit kartasini yaratdi.

Bankomat[8] 1960 va 70-yillarda "o'z-o'ziga xizmat" texnologiyasiga nisbatan o'sib borayotgan harakatning bir qismi sifatida paydo bo'ldi. Bankomatlar iste'molchilarga ma'lum bir bank joylashgan joyda yoki ish soatlarida cheklanmasdan, naqd pul mablag'larini depozit qilish va olish imkoniyatini beruvchi birinchi texnologik bank opsiyasini taqdim etdi.

1972 yilda, birinchi Avtomatlashtirilgan kliring markazi[9] (ACH) assotsiatsiya Kaliforniyada banklar sanoatining cheklardan keng foydalanish ularni qayta ishlash uchun zarur bo'lgan texnologiyadan ustun bo'lishiga oid xavotirlariga javoban tuzilgan. ACH ning asosiy usuli bo'ldi elektron pul o'tkazmalari[10] (EFT) agentliklar, korxonalar va jismoniy shaxslar uchun Internet orqali to'lash yoki pul yig'ish uchun va bugungi kunda ham keng qo'llanilmoqda.

Keyingi o'n yilliklar ichida to'lov texnologiyasining rivojlanishi tezlashdi. Birinchi raqamli valyuta[11] 1983 yilda Devid Chaum tomonidan ishlab chiqilgan algoritmga tegishli. Garchi zamonaviy folklor Internetni erta sotib olish imkoniyatini taklif qilsa-da, xususan, 1971 va 1972 yillarda MIT va Stenford talabalari o'rtasida onlayn marixuana savdosi, 1974 yilda Donald Sherman tomonidan pizza buyurtmasi.[12]va 1984 yilda Jeyn Snoubol tomonidan oziq-ovqat mahsulotlarini sotib olish - birinchi qonuniy ravishda tan olingan onlayn xarid[13] katta ehtimol bilan 1994 yilda Dan Kon tomonidan o'zi ishlab chiqqan veb-sayt yordamida sotilgan CD edi NetMarket.

Birinchi onlayn to'lovlarni qayta ishlash kompaniyasi[14] 1998 yilda tashkil etilgan bo'lib, avval "Confinity" nomi bilan tashkil topgan bo'lib, keyinchalik "X.com" ga o'zgartirilib, hozirgi nomi bilan yana o'zgargan, PayPal, 2001 yilda. Keyingi yigirma yil ichida bozor kengayishda davom etdi va kartalarni ishlab chiqaruvchi kompaniyalar, raqamli hamyonlar va ilovalar, kripto-valyutalar, to'lov dasturlari platformalari va shlyuzlari, elektron tijorat sherikliklari va "peer-to-peer" ni o'z ichiga olgan to'lovlarni qayta ishlashning to'liq ekotizimiga aylandi. to'lovlar. To'lov ekotizimi uchun muhim bo'lgan boshqa texnologiyalar - ma'lumotlar xavfsizligi tizimlari va jarayonlari, avtomatlashtirilgan funksionallik va mijozlarni jalb qilish vositalari.

To'lovlarni qayta ishlash sanoatining kelajagi vertikalga xos protsessorlarning ko'payishi bilan bog'liq[15], kontaktsiz to'lov usullarini tezlashtirilgan qabul qilish[16] (bunga javoban COVID-19 - aloqalar va shaxsan o'zaro munosabatlarning cheklanganligi) va mijozlar tanlovi va mustaqilligi tendentsiyasi[17], ayniqsa g'arbiy madaniyatlarda.

Zamonaviy dasturlar

Korxonalardan olinadigan ko'plab me'yoriy talablar tufayli zamonaviy to'lov protsessori odatda savdogarlar bilan hamkorlikda kontseptsiya orqali ishlaydi. xizmat sifatida dasturiy ta'minot (SaaS). SaaS to'lov protsessorlari savdogarga cheklarni skanerlash (ko'pincha uzoqdan depozitni tortib olish yoki RDC deb nomlanadi), bitta va takroriy kredit karta to'lovlarini (savdogar kartochka ma'lumotlarini savdo saytida saqlamasdan) qayta ishlashga imkon beradigan yagona, tartibga soluvchi elektron portalni taklif qiladi. bir martalik va takroriy ACH va naqd operatsiyalar, pul o'tkazmalari va Internet orqali to'lovlar. Bulutga asoslangan ushbu xususiyatlar to'lov protsessorining integral debitorlik qarzlarini boshqarish platformasi orqali kelib chiqishidan qat'iy nazar yuzaga keladi. Buning natijasida xarajatlar kamayadi, bozorga o'tish tezlashadi va tranzaktsiyalarni qayta ishlash sifati yaxshilanadi.

Tranzaktsiyalarni qayta ishlash sifati

Elektron to'lovlar juda sezgir firibgarlik va suiiste'mol qilish.[18] Kredit karta ma'lumotlarini suiiste'mol qilganlik uchun javobgarlik, agar ular bunday xatarlarni o'zlari boshqarishga harakat qilsalar, savdogarga katta moliyaviy zarar etkazishi mumkin. Ushbu xarajat va majburiyatlarning ta'sirlanishini pasaytirishning usullaridan biri bu savdo bitimini to'lash kerak bo'lgan summadan segmentlarga ajratishdir. Ko'pgina savdogarlar obuna xizmatlarini taklif qilishadi, ular har oy mijozdan to'lovni talab qiladi. SaaS to'lov protsessorlari savdogardan takroriy to'lovlarni boshqarish mas'uliyatini engillashtiradi va to'lov ma'lumotlarini xavfsiz va xavfsiz saqlaydi, savdogarga karta ma'lumotlari uchun to'lov "belgisi" yoki noyob joy egasini qaytaradi.[iqtibos kerak ] Orqali Tokenizatsiya, savdogarlar to'lov belgisini hech qachon saqlamasdan to'lovlarni qayta ishlash, to'lovlarni qaytarish yoki operatsiyalarni bekor qilish uchun ushbu belgidan foydalanishi mumkin, bu esa savdo tizimini yaratishda yordam beradi. PCI-ga mos keladi. To'lov kartalari ma'lumotlarini himoya qilishning yana bir usuli bu Nuqta-nuqtali shifrlash, bu ma'lumotlar buzilgan taqdirda savdogar tizimida aniq matnli ma'lumotlarga ega bo'lmaslik uchun karta egalari ma'lumotlarini shifrlaydi.[19] Ba'zi to'lov protsessorlari, shuningdek, kattalar videoni tarqatish kabi tez-tez qaytarib olinadigan tarmoqlar uchun xavfli bo'lgan qayta ishlashga ixtisoslashgan.

Tarmoq arxitekturasi

Zamonaviy onlayn to'lov tizimlari uchun odatiy tarmoq arxitekturasi - bu har biri to'lov operatsiyalari uchun o'ziga xos qiymatni ta'minlaydigan va tranzaktsiyaga harajat qo'shadigan xizmat ko'rsatuvchi provayderlar zanjiri: xizmat sifatida sotuvchi, savdo nuqtasi (PoS) dasturiy ta'minoti (SaaS) , agregator, kredit kartalar tarmog'i va bank. Savdogar g'ishtdan ishlangan yoki onlayn savdo nuqtasi bo'lishi mumkin. PoS SaaS provayderi odatda savdogarga xaridorlarni qo'llab-quvvatlaydigan va savdogar bitimlarini qabul qiluvchisi bo'lgan kichikroq kompaniya hisoblanadi. PoS provayderi yig'uvchilarni savdogarlar uchun ifodalaydi.[iqtibos kerak ] PoS-provayderning tranzaksiya hajmi yig'uvchi tranzaksiya hajmi bilan taqqoslaganda kichik, shuning uchun trafik kamligi sababli asosiy kredit kartalari tarmoqlariga to'g'ridan-to'g'ri ulanish kafolatlanmaydi. Bundan tashqari, savdogar agregatorga to'g'ridan-to'g'ri ulanishni kafolatlash uchun etarli miqdordagi trafikni boshqarolmaydi. Shu tarzda, yuzaga keladigan texnik muammolarni osonlikcha boshqarish uchun ko'lam va vazifalar turli xil biznes sheriklari o'rtasida taqsimlanadi.

Shuningdek qarang

Adabiyotlar

  1. ^ Krishnan, Srinivasan (2018 yil aprel). "Valyutalar evolyutsiyasi". ResearchGate.net. Olingan 25 sentyabr, 2020.
  2. ^ "Xitoyda Song Dynasty | Ta'lim beruvchilar uchun Osiyo". afe.easia.columbia.edu. Olingan 2020-09-25.
  3. ^ "Amerika valyutasi tarixi | AQSh valyuta ta'limi dasturi". www.uscurrency.gov. Olingan 2020-09-25.
  4. ^ Kvinn, Stiven; Roberds, Uilyam (2008 yil 4-noyabr). "Iqtisodiy sharh" (PDF). Atlanta Federal zaxira banki. Olingan 25 sentyabr, 2020.
  5. ^ "FDIC: tarixiy xronologiya". www.fdic.gov. Olingan 2020-09-25.
  6. ^ "Kredit kartalarining tarixi". www.experian.com. 2018-03-15. Olingan 2020-09-25.
  7. ^ "American Express - bizning tariximiz". about.americanexpress.com. Olingan 2020-09-25.
  8. ^ Makrobi, Linda Rodriges. "Bankomat o'lik. Yashasin bankomat!". Smithsonian jurnali. Olingan 2020-09-25.
  9. ^ Bredford, Terri (2007 yil dekabr). "ACH evolyutsiyasi" (PDF). Kanzas-Siti Federal zaxira banki. Olingan 25 sentyabr, 2020.
  10. ^ "Avtomatlashtirilgan hisob-kitob markazi". www.fiscal.treasury.gov. Olingan 2020-09-25.
  11. ^ Griffit, Ken. "BBTC kripto-valyutasining tezkor tarixi - Bitcoindan oldin". bitcoinmagazine.com. Olingan 2020-09-25.
  12. ^ Eveleth, Rose. "1974 yilda kimdir birinchi marta kompyuter bilan pizza buyurtma qildi". Smithsonian jurnali. Olingan 2020-09-25.
  13. ^ Fessenden, Marissa. "Internetda birinchi narsa nima sotildi?". Smithsonian jurnali. Olingan 2020-09-25.
  14. ^ PYMNTS (2015-07-02). "PayPal tarixi: kompaniyaning muhim sanalari". PYMNTS.com. Olingan 2020-09-25.
  15. ^ Kashyap, Vinay (2020 yil 21 yanvar). "2020 yil to'lovlar texnologiyasida transformatsion yil bo'ladi". To'lovlar jurnali. Olingan 2020-09-25.
  16. ^ Fowler, Bri. "Kontaktsiz to'lovlarni amalga oshirishning ko'plab usullari". Iste'molchilarning hisobotlari. Olingan 2020-09-25.
  17. ^ Vertenbrox, Klaus; Shrif, Rom Y.; Alba, Jozef V.; Barasch, Alixandra; Bxattacharji, Amit; Giesler, Markus; Knobe, Joshua; Lehmann, Donald R.; Matz, Sandra; Nav, Gideon; Parker, Jeffri R. (2020-06-08). "Iste'molchilar tanlovida mustaqillik". Marketing xatlari: 1–11. doi:10.1007 / s11002-020-09521-z. ISSN  0923-0645. PMC  7278769. PMID  32836798.
  18. ^ "Banklar ko'plab kiberhujumlarga ko'zi ojiz, deydi tadqiqotchilar". PYMNTS. Olingan 11 dekabr 2017.
  19. ^ "P2PE: PCI-ga muvofiq to'lovlar uchun nuqta-nuqtali shifrlash". Bluefin to'lov tizimlari. Olingan 2016-03-30.