Qarzlarni konsolidatsiya qilish - Debt consolidation

Shaxsiy moliya
Rim imperatori Maksimian davrida chiqarilgan tanga
Kredit  · Qarz
Mehnat shartnomasi
Iste'fo
Shaxsiy byudjet va sarmoya
Shuningdek qarang

Qarzlarni konsolidatsiya qilish qarz shaklidir qayta moliyalashtirish bu birini chiqarishga olib keladi kredit boshqalarni to'lash uchun.[1] Bu odatda yuqori darajadagi shaxslarning shaxsiy moliyalashtirish jarayoniga taalluqlidir iste'mol qarzi, lekin vaqti-vaqti bilan u mamlakatga tegishli bo'lishi mumkin moliyaviy konsolidatsiya qilish uchun yondashuv korporativ qarz yoki Davlat qarzi.[2] Jarayon, umuman olganda, pastroq darajani ta'minlashi mumkin stavka foizi butun qarz yukiga va faqat bitta qarzga yoki qarzga xizmat ko'rsatishning qulayligini ta'minlaydi.[3]

Umumiy nuqtai

Qo'shimcha ma'lumotlar: iste'mol qarzi

Qarz, odatda, tegishli pul bir tomon tomonidan qarzdor bo'lgan qarzdor, ikkinchi tomonga kreditor. Odatda u qaytarib berilishi kerak asosiy va qiziqish.[4] Qiziqish tomonidan olinadigan to'lov kreditor uchun qarzdor, odatda an deb nomlanuvchi yiliga asosiy summaning foizlari sifatida hisoblanadi stavka foizi va odatda vaqti-vaqti bilan, masalan oylik sifatida to'lanadi. Qarz bo'lishi mumkin ta'minlangan bilan garov yoki ta'minlanmagan.

Mamlakatlarda va hattoki mamlakat ichkarisidagi mintaqalarda farq mavjud bo'lsa-da, iste'mol qarzlari birinchi navbatda iborat uy kreditlari, kredit karta qarzi va avtokreditlar. Uy qarzi bu uydagi kattalarning iste'mol qarzi va plyus ipoteka, Agar mumkin bo'lsa. Ko'pgina mamlakatlarda, ayniqsa AQSh va Buyuk Britaniyada, talabalar uchun kreditlar qarzning muhim qismi bo'lishi mumkin, lekin odatda boshqa qarzlardan farqli ravishda tartibga solinadi.[5] Umumiy qarz a darajaga etishi mumkin qarzdor xavf ostida bankrotlik, to'lov qobiliyatsizligi yoki boshqa moliyaviy favqulodda holatlar.[6] Haddan tashqari og'ir qarzdorlar uchun mavjud bo'lgan variantlarga quyidagilar kiradi kredit bo'yicha maslahat va shaxsiy bankrotlik.

Iste'molchilarning boshqa variantlariga quyidagilar kiradi:

  • qarzni to'lash, bu erda jismoniy shaxsning qarzi umumiy yukni kamaytirish uchun kreditorlar bilan kamroq foiz stavkasi yoki asosiy qarz miqdorida kelishib olinadi;
  • qarzni to'lash, bu erda individual qarzning bir qismi yoki to'liq qismi kechiriladi; va
  • qarzni konsolidatsiya qilish, bu erda shaxs yangi qarzni olib, hozirgi qarzlarini to'lashga qodir kredit.[7]

Ba'zan echim ushbu taktikalarning har birini o'z ichiga oladi.[8]

Jarayon

Iste'mol qarzining asosiy qismi, ayniqsa yuqori foizlar bilan, yangi qarz bilan qoplanadi. Qarzlarni konsolidatsiya qilish bo'yicha kreditlarning aksariyati taqdim etiladi kredit tashkilotlari va a sifatida ta'minlangan ikkinchi ipoteka yoki uy kapitalining kredit liniyasi.[8] Buning uchun shaxsdan uyni xuddi shunday qo'yishni talab qiladi garov va kredit qarzdorlikdan kam bo'lishi kerak tenglik mavjud

Umumiy past foiz stavkasi qarzlarni konsolidatsiya qilish krediti iste'molchilarga taqdim etadigan afzallikdir. Kreditorlar to'lovlarni qayta ishlash uchun doimiy xarajatlarga ega va ularni to'lash katta vaqt ichida tarqalishi mumkin. Biroq, bunday konsolidatsiya kreditlarining xarajatlari bor: to'lovlar, foizlar va "ochkolar", bu erda bitta nuqta qarz miqdorining bir foiziga to'g'ri keladi. Ba'zi mamlakatlarda ushbu kreditlar ma'lum soliq imtiyozlarini berishi mumkin.[9] Ular garovga olinganligi sababli, qarz oluvchi qarz oluvchiga mol-mulkni olib qo'yishga urinishi mumkin sukut bo'yicha.

Shaxsiy kreditlar qarzni konsolidatsiya qilishning yana bir shakli hisoblanadi. Jismoniy shaxslar qarzdorlarni chiqarishi mumkin a shaxsiy kredit bu qarzni to'laydi va o'z shartlariga ko'ra yangisini yaratadi. Ushbu kreditlar, ko'pincha ta'minlanmagan, garovga emas, balki shaxsiy munosabatlarga asoslangan.

Amerika Qo'shma Shtatlarida qarzlarni konsolidatsiya qilish bo'yicha professional xizmatlarni ko'rsatadigan qarzlarni yumshatish kompaniyalari va / yoki qarzlarni konsolidatsiya qilish kompaniyalari deb nomlangan ba'zi kompaniyalar va xususiy yuridik firmalar mavjud.[10]

Iste'molchi qarzdorlik yordami uchun ularga murojaat qilishi va ularga faqat bitta oylik to'lovni amalga oshirishi mumkin. Ushbu to'lov keyinchalik ushbu kompaniyalar tomonidan amalga oshiriladi, turli xil kreditorlar orasida iste'molchi qarzdordir. Qo'shma Shtatlar bilan bir qatorda ko'plab boshqa mamlakatlar ham iste'molchilar manfaati uchun bunday professional xizmatlarga ega bo'lib, ular bilan kurashmoqda. uy qarzi.[iqtibos kerak ]

Talaba ssudasini konsolidatsiyasi

Qo'shma Shtatlarda, talabalar uchun kreditlar ning bir qismi bo'lgan Federal to'g'ridan-to'g'ri talabalar uchun kredit dasturi Buyuk Britaniyadan farqli ravishda birlashtirilgan, chunki federal talabalar kreditlari AQSh hukumati tomonidan kafolatlangan.

Qo'shma Shtatlar

A federal talaba kreditlarini konsolidatsiyasi, mavjud kreditlar tomonidan sotib olinadi Ta'lim bo'limi. Konsolidatsiya paytida, o'sha vaqtdagi foiz stavkasi asosida belgilangan foiz stavkasi belgilanadi. Qayta konsolidatsiya bu ko'rsatkichni o'zgartirmaydi. Agar talaba har xil turdagi va stavkalardagi kreditlarni bitta yangi konsolidatsiya ssudasiga birlashtirsa, o'rtacha tortilgan hisob-kitoblar birgalikda birlashtirilib kelinayotgan turli xil kreditlarning foiz stavkalari asosida tegishli stavkani o'rnatadi.[11]

Federal talaba ssudasini konsolidatsiyasi ko'pincha qayta moliyalashtirish deb yuritiladi, bu noto'g'ri, chunki kredit stavkalari o'zgartirilmaydi, shunchaki qulflanadi. Xususiy sektor qarzlarini konsolidatsiyasidan farqli o'laroq, talabalar ssudalarini konsolidatsiyasi qarz oluvchi uchun hech qanday to'lovlarni o'z ichiga olmaydi; xususiy kompaniyalar federal hukumatning subsidiyalarini yig'ish orqali talabalar kreditlarini birlashtirishda pul ishlashadi.

Birlashgan Qirollik

Buyuk Britaniyada talaba krediti huquqlar kafolatlanadi va talabaning kelajakdagi daromadidan o'rtacha sinovdan o'tgan tizim yordamida tiklanadi. Buyuk Britaniyada talabalar uchun kreditlar qo'shilishi mumkin emas bankrotlik, lekin odamga ta'sir qilmaydi kredit reytingi chunki to'lovlar ish beruvchilar tomonidan shunga o'xshash ish haqi bo'yicha ish haqidan ushlab qolinadi Daromad solig'i va Milliy sug'urta hissalar. Ammo ko'plab talabalar kurslari tugaganidan keyin tijorat qarzlari bilan kurashishadi.[12]

Avstraliya

Avstraliyaning talaba kreditlari tizimida bir paytlar 35 yil davomida qarzlarni to'lashga to'g'ri kelgan, ammo hozirda 15. Talabalar kreditlari bo'yicha jiddiy qarzdorlar chegarada hibsga olinmoqda. [5]

Yaponiya

Yaponiyada talabalar uchun berilayotgan kreditlar soni ortib bormoqda. Bu Osiyo millatiga qarz berishni belgilash borasida qattiqroq qadamlar qo'yishiga sabab bo'ldi. Kelajakdagi defoltlarning oldini olish maqsadida Yaponiya kreditlarni tasdiqlashni akademik ko'rsatkichlar bilan bog'lay boshladi.[5]

Shuningdek qarang

Adabiyotlar

  1. ^ Fontinelle, Emi (2014 yil 26-noyabr). "Balans o'tkazmalari uchun alternativalar". Investopiya. Olingan 21 dekabr 2014.
  2. ^ Global xavf tushunchalari (2014 yil 20-dekabr). "Xitoy foiz stavkasini islohotchi ko'rinadigan darajada kamaytirmadi". Alfa qidiryapsizmi. Olingan 21 dekabr 2014.
  3. ^ Joan Rayan (2011 yil 14-yanvar). Shaxsiy moliyaviy savodxonlik. O'qishni to'xtatish. 292– betlar. ISBN  978-0-8400-5829-4. Olingan 13 dekabr 2011.
  4. ^ "Qarzni aniqlash". Investopedia. Olingan 16 may 2012.
  5. ^ a b v Rowan, Rachel (2013 yil 7-iyun). "Dunyo bo'ylab talaba kreditlari". Tuition.io - Talabalar uchun kredit. Olingan 21 dekabr 2014.
  6. ^ Lois A. Vitt; E. Kreyg MacBin; Yurg K. Siegenthaler; Ijtimoiy-moliyaviy tadqiqotlar instituti (2003 yil 30-noyabr). Pensiya va moliya ensiklopediyasi. Greenwood Publishing Group. 37- betlar. ISBN  978-0-313-32834-3. Olingan 13 dekabr 2011.
  7. ^ "Qarzlarni konsolidatsiya qilish qanday ishlaydi: qila olmaydigan va qilmaslik". SDL365 moliyaviy tanlovi. Olingan 18 iyun 2019.
  8. ^ a b Xodimlarning yozuvchisi. "Qarzni engish". FEDERAL Tijorat komissiyasi. AQSh hukumati. Olingan 21 dekabr 2014.
  9. ^ Detviller, Gerri (2014 yil 14-dekabr). "Kongress muammoli uy egalari uchun soliq imtiyozini uzaytiradi, ammo bosh og'rig'i tugamaydi". Fox Business News. Olingan 21 dekabr 2014.
  10. ^ https://www.ovlg.com/education/debt-consolidation-the-simple-way-out-of-the-debt-mess.html
  11. ^ Debora Lukas (2010 yil avgust). Federal talaba kredit dasturlari uchun xarajatlar va siyosat variantlari. DIANE Publishing. 1–3 betlar. ISBN  978-1-4379-3158-7. Olingan 13 dekabr 2011.
  12. ^ "Qarzga oid faktlar va raqamlar - 2011 yil avgustda tuzilgan" (PDF). creditaction.org.uk. 2011 yil avgust. Olingan 10 may 2012.

Tashqi havolalar