Uy-joy ipotekasini oshkor qilish to'g'risidagi qonun - Home Mortgage Disclosure Act

"HMDA" bu erga yo'naltiradi. Boshqa maqsadlar uchun qarang HMDA (ajralish).
Uy-joy ipotekasini oshkor qilish to'g'risidagi qonun
Amerika Qo'shma Shtatlarining Buyuk muhri
Uzoq sarlavhaDepozit muassasalaridagi depozitlar va aktsiyadorlik hisobvaraqlari bo'yicha foiz stavkalarini moslashuvchan tartibga solish, elektron pul o'tkazmalari bo'yicha Milliy komissiyani uzaytirish va uy-joy ipotekasini oshkor qilishni ta'minlash to'g'risidagi qonun.
Tomonidan qabul qilinganThe Amerika Qo'shma Shtatlarining 94-kongressi
Samarali1975 yil 31-dekabr
Iqtiboslar
Ommaviy huquq94-200
Ozodlik to'g'risidagi nizom89 Stat.  1124
Kodifikatsiya
Sarlavhalar o'zgartirildi12 USC.: Banklar va bank ishi
AQSh bo'limlar yaratildi12 AQSh ch. 29 §§ 2801-2811
AQSh bo'limlarga o'zgartirishlar kiritildi12 AQSh ch. 3 § 461 va boshq.
Qonunchilik tarixi

The Uy-joy ipotekasini oshkor qilish to'g'risidagi qonun (yoki HMDA, talaffuz qilingan XUM-duh ) a Amerika Qo'shma Shtatlarining federal qonuni bu ma'lum moliya institutlaridan aholiga ipoteka ma'lumotlarini taqdim etishni talab qiladi. Kongress HMDA ni 1975 yilda qabul qildi.[1]

Maqsadlar

HMDA shaharning ba'zi mahallalarida kreditlar etishmasligidan jamoatchilik xavotiridan o'sdi. Kongress ba'zi moliya institutlari ba'zi geografik hududlarning pasayishiga hissa qo'shdi, chunki ular malakali abituriyentlarga oqilona shartlar va sharoitlarda uyni etarli darajada moliyalashtira olmadilar. Shunday qilib, HMDA va S qoidalarining bir maqsadi - moliya institutlari o'zlari joylashgan mahallalar va jamoalarning uy-joy krediti ehtiyojlariga xizmat ko'rsatadimi-yo'qligini ko'rsatadigan ma'lumotni jamoatchilikka taqdim etishdir. Ikkinchi maqsad - davlat xizmatchilariga davlat investitsiyalarini xususiy sektordan kerakli joylarga yo'naltirishda yordam berish. Va nihoyat, 1989 yildagi FIRREA tuzatishlari, iltimos qiluvchi kreditlash usullarini aniqlashda va kamsitishga qarshi qonunlarni amalga oshirishda yordam berish uchun talabnoma beruvchiga va qarz oluvchi xususiyatlariga oid ma'lumotlarni to'plashni va oshkor qilishni talab qiladi.[2]

Nomidan ham ko'rinib turibdiki, HMDA axborotni oshkor qilish to'g'risidagi qonun bo'lib, uning samaradorligi uchun jamoatchilik nazoratiga asoslanadi. Bu kreditorlarning har qanday o'ziga xos faoliyatiga taqiq qo'ymaydi va har qanday kassada beriladigan ipoteka kreditlarining kvotalari tizimini o'rnatmaydi. Metropolitan statistika hududi (MSA) yoki boshqaruv va byudjet idorasi tomonidan belgilangan boshqa geografik hudud.[3]

HMDA ma'lumotlarini kim xabar qiladi?

AQSh moliya institutlari HMDA ma'lumotlarini ma'lum mezonlarga javob beradigan bo'lsa, masalan, ma'lum bir chegaradan yuqori bo'lgan aktivlarga ega bo'lsa, regulyatorga xabar berishlari kerak. Depozitariy va depozitar bo'lmagan tashkilotlar uchun mezon boshqacha bo'lib, FFIEC veb-saytida mavjud.[4] 2012 yilda jami 18,7 million HMDA rekordini qayd etgan 7400 muassasa mavjud edi.[5]

Qonunning tafsilotlari

HMDA doirasidagi kompaniyalar kredit olish uchun arizalarni (LAR) ro'yxatdan o'tkazishlari shart. Har safar kimdir HMDA tomonidan qamrab olingan muassasada uy-joy ipotekasi uchun murojaat qilganda, kompaniya quyidagi ma'lumotlarni qayd etib, LARga tegishli yozuvni kiritishi shart.[iqtibos kerak ]

  • Ariza sanasi
  • Kredit turi (an'anaviy kredit, FHA krediti, VA krediti yoki tomonidan kafolatlangan kredit Fermerlarning uy ma'muriyati )
  • Qabul qilingan mulk turi (bitta oilaviy, ko'p oilali)
  • Kreditning maqsadi (uy sotib olish, uyni obodonlashtirish, qayta moliyalashtirish)
  • Mulk egasining egaligi (egasi egallagan yoki egasi bo'lmagan shaxs)
  • Kredit miqdori
  • Ariza oldindan tasdiqlash uchun so'rov bo'lganmi yoki yo'qmi
  • Amalga oshirilgan harakatlar turi (tasdiqlangan, rad etilgan, qaytarib olingan va boshqalar)
  • Amalga oshirilgan sana
  • Joylashuv (shtat, tuman, MSA va aholi ro'yxati ) mol-mulk
  • Qarz oluvchi (lar) ning millati (ispan yoki ispan bo'lmagan).
  • Qarz oluvchi (lar) ning irqi
  • Qarz oluvchi (lar) ning jinsi
  • Qarz oluvchi (lar) ning yillik yalpi daromadi
  • Agar kredit keyinchalik sotilgan bo'lsa ikkilamchi bozor, uni sotib olgan korxona turi[iqtibos kerak ]
  • Agar kredit berilmasa, nima uchun rad etilganligi sababi (ushbu maydon tomonidan tartibga solinmagan sub'ektlar uchun ixtiyoriydir) Valyuta nazorati idorasi )
  • Tarifning tarqalishi (stavkaning tarqalishi - bu qarz oluvchiga berilgan stavka ariza berish paytida amaldagi stavkalarning ma'lum bir chegarasidan yuqori bo'lsa, hisobot berishga yordam beradigan o'lchovdir)
  • Agar qarz unga tegishli bo'lsa yoki unga bo'ysunmasa Uy-joy mulkdorlari va kapitalni himoya qilish to'g'risidagi 1994 yilgi qonun
  • Kreditning garov holati (1-chi yoki 2-chi garov)

2017 yilgacha bo'lgan ma'lumotlarga ko'ra, hisobot muassasalari o'zlarining LAR-larini 1 martgacha HMDA boshqarish vakolatiga ega idoralararo organ - Federal Moliya Institutlari Ekspertiza Kengashiga (FFIEC) topshirishlari kerak edi. Ga muvofiq Dodd - Frenk Uoll-stritni isloh qilish va iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun 2018 yilga kelib HMDA ma'lumotlari taqdim etilishi kerak edi Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosi orqali onlayn portal. Ushbu jarayon orqali taqdim etiladigan ma'lumotlarning birinchi yiliga 2017 yilda berilgan kreditlar kiradi.

Dodd-Frank qonun loyihasi, shuningdek, HMDA ma'lumotlar to'plamining bir qismi sifatida bir nechta yangi va ilgari ommaviy bo'lmagan narsalarni to'plashni va chiqarishni talab qildi. 2018 yil yanvaridan boshlab qarz beruvchilar ilgari ommaviy bo'lmagan ma'lumotlar bo'lgan quyidagi narsalar to'g'risida xabar berishlari shart:[6]

  • Kredit ballari;
  • NMLS Kreditni yaratuvchini aniqlash;
  • Kredit kanali;
  • Qarz oluvchining yoshi;
  • Kreditning qiymatga qo'shilgan nisbati (CLTV);
  • Qarz oluvchining qarzdan daromadga nisbati (DTI) nisbati;
  • Qarz oluvchidan kelib chiqishi uchun to'lovlar;
  • Ballar va to'lovlar;
  • Chegirma ballari;
  • Qarz beruvchi kreditlar;
  • Kredit muddati;
  • Oldindan to'lash uchun jarimalar;
  • Amortizatsiya qilinmaydigan kredit xususiyatlari;
  • Stavka foizi; va
  • Barcha kreditlar bo'yicha stavka tarqalishi.

Yangi talablar, shuningdek, Osiyo qarzdorlari to'g'risidagi taqsimlangan ma'lumotlarni to'plashni, ularning etnik kelib chiqishini yanada aniqroq aniqlashni talab qiladi.[7]

HMDA ma'lumotlari turli xil yo'llar bilan uy-joy kamsitilishini aniqlash uchun ishlatilishi mumkin. Mumkin bo'lgan kamsitilishlarning barcha holatlarida, asosiy tartibga soluvchi so'rov ob'ektiv qabul qilinadigan xususiyatlardan (masalan, daromad, garov) tashqari boshqa sabablarga ko'ra qarz olishdan bosh tortish yoki boshqa shartlarni taklif qilish yoki bermaslik to'g'risida aylanib yurishini tushunish muhimdir.

  • Agar muassasa ma'lum irqlar (masalan, afroamerikaliklar), etnik guruhlar (masalan, ispanlar) yoki jins (odatda ayollar) tomonidan yuborilgan arizalarning nomutanosib foizini rad etsa, u holda tashkilot ushbu qarz oluvchilar sinflarini kamsitishi mumkin deb gumon qilishga asos bor. kreditni adolatsiz ravishda rad etish. Bunday kamsitish AQShda noqonuniy hisoblanadi. Amerika tarixidagi mahalliy banklar hukmronligi davrida yaxshi hujjatlashtirilgan bo'lsa-da, 1990-yillarning boshidan boshlab ommaviy moliya institutlarining o'sishi investorlarga foyda bo'yicha tekshirishni kuchayishiga olib keldi va shuning uchun bank tomonidan bunday aniq kamsitishlarni subsidiyalash imkoniyati kam. qarzning kelib chiqishini bekor qilish. Shunga qaramay, HMDA ma'lumotlaridan foydalangan holda olib borilgan bir qancha tadqiqotlar, hattoki daromad kabi omillar statistik hisobga olingan taqdirda ham, qarz berish faoliyatidagi irqiy va etnik tafovutlarni aniqlaydi.[7][8][9]
  • Agar muassasa ma'lum irqlar (masalan, afroamerikaliklar), etnik guruhlar (masalan, ispanlar) yoki jins (odatda ayollar) tomonidan yuborilgan arizalarning nomutanosib ravishda past foiziga ega bo'lsa, unda muassasa qarz oluvchilarning ushbu sinflarini nohaq ko'ngilsizlik bilan kamsitishi mumkin deb gumon qilishga asos bor. ularga ipoteka kreditlarini olish uchun ariza berishdan. Bunday kamsitish AQShda noqonuniy hisoblanadi. Shu bilan birga, ushbu sohada banklarning yuqori sifatli qarz oluvchilarni jalb qilishga urinishlari va qarz oluvchining sifati himoyalangan maqomga muvofiqligi o'rtasida keskinlik mavjud. Monitoringning bu turi, ayniqsa, maxfiy yoki yo'naltirilgan diskriminatsiyani kamaytirish kabi samarali bo'ldi, bu erda kamsituvchi organ, masalan. oq tanli a'zolikni jimgina qo'llab-quvvatlaydigan mahalliy sport klubi, da'vogarlarni tavsiya qiladi. Endi banklar qarz beruvchini sheriklik tashkilotining kamsituvchi xatti-harakatlari bilan bog'liq bo'lgan javobgarlikka tortish sharti bilan, bunday munosabatlarga kirishishdan ehtiyot bo'lishmoqda.
  • Agar muassasa ma'lum hududlardan kelib tushadigan murojaatlarning nomutanosib ravishda past foiziga ega bo'lsa, ular ko'rib chiqilayotgan hududni darhol o'rab turgan joylar bilan taqqoslaganda, bu muassasa qayta ish yuritishda gumon qilinmoqda. Shunga qaramay, shuni ta'kidlash kerakki, kam miqdordagi banklar qayta qisqartirilgan bandlarni buzgan deb topilgan, chunki qonuniy kuchga ega deb hisoblangan ko'plab narxlash yoki tasdiqlash modellari, agar bu hududlarda nomuvofiq miqdordagi malakasiz qarz oluvchilar bo'lsa, geografik hududlarning ta'sirchan ta'siriga ta'sir qiladi. . Aksincha, e'tiborni jalb qilish uchun redlining juda aniq bo'lishi kerak (masalan, kreditlash mezonlari sifatida pochta kodlaridan foydalanish).
  • Agar qarz oluvchilarning ayrim toifalariga (masalan, ispanlar yoki ayollarga) yuqori foizli kreditlarning nomutanosib tarqalishi bo'lsa, boshqa xususiyatlar teng bo'lsa, unda muassasa narxlar bo'yicha kamsitish bilan shug'ullanayotganiga shubha qilish uchun asos bor. Bu HMDA ma'lumotlariga nisbatan muvofiqlikni monitoring qilishning eng faol sohasidir, chunki ko'plab moliya institutlaridagi xatarlarni boshqarish siyosati qarz beruvchilar tomonidan aniq kamsitishni tezda aniqlaydi (ya'ni himoyalangan toifaga asoslangan rad etishlar).

Bir vaqtning o'zida ushbu hudud kamsituvchi da'volarga nisbatan tortishuvlar uchun eng to'g'ri yo'ldir, chunki kamsituvchi naqshlarni namoyish etishi mumkin bo'lgan yuqori stavkani olish uchun bozorda sabablar mavjud. Masalan, kredit bo'yicha mutaxassis arizachilarni boshqa har qanday banklarda kredit olish uchun ariza berganligi va tasdiqlanganligini so'rashi mumkin. Keyin boshqa muassasaning taklifini ishlab chiqishi mumkin bo'lganlar uchun stavka raqobatbardosh bo'lish uchun mos ravishda sozlanishi mumkin. Ammo, agar ma'lum bir etnik guruh eng yaxshi stavka bo'yicha "xarid qilish" ehtimoli kamroq bo'lsa, unda ushbu printsipni shunchaki qo'llash, aks holda kamsitishga yo'l qo'ymaslik - kamsituvchi ta'sirlarni keltirib chiqarishi mumkin. Narxlarni kamsitish sharoitida kreditorlar va regulyatorlar o'rtasidagi ko'plab nizolar bunday stsenariylarga tegishli. Shunga qaramay, asosiy litmus testi ma'lum bir guruh uchun ipoteka stavkasini pasaytirish yoki ko'tarish uchun ishlatiladigan ob'ektiv xarakteristikaning irqiy kamsitish uchun ishonchli vakil sifatida emas, balki potentsial kreditning tavakkalligi yoki rentabelligi jihatidan o'z-o'zidan mazmunli ekanligi. .

Adabiyotlar

  1. ^ 1975 yilgi uy-joy ipotekasini ochish to'g'risidagi qonun
  2. ^ Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosining nazorat va imtihon qo'llanmasi
  3. ^ Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosining nazorat va imtihon qo'llanmasi
  4. ^ Hisobot mezonlari
  5. ^ FFIEC press-relizi
  6. ^ Ipoteka bankirlari assotsiatsiyasi. "Yangi ipoteka kreditini oshkor qilish to'g'risidagi qonun (HMDA)". Olingan 3 mart, 2018.
  7. ^ a b Questsoft. "HMDA-ga tez-tez beriladigan savollar". Olingan 3 mart, 2018.
  8. ^ Milliy Jamiyatni Qayta Investitsiya Koalitsiyasi (2015 yil noyabr). "Baltimor va uning atrofidagi uylarda ipoteka va kichik biznesni kreditlash" (PDF). Olingan 3 mart, 2018.
  9. ^ Federal rezerv tizimi boshqaruvchilar kengashi (2017 yil noyabr). "2016 yilda uy-joy ipotekasini kreditlash, uy-joy ipotekasini oshkor qilish to'g'risidagi qonun ma'lumotlaridan olingan dalillar" (PDF). Olingan 3 mart, 2018.

Tashqi havolalar